小微企业如何成为民间投资“中流砥柱”?——

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新华社广州11月15日电民间投资增速止跌回升,保持民间投资稳定增长靠什么?来自广东省江门市的经验显示,稳住小微企业这一民营经济的“基本盘”至关重要。

  每经记者 黄俊玲 发自广东

江门的民间投资“大户”不多,小微企业占全市企业总数的96%,是典型的“星星多,月亮少”。但通过降低制度成本,营造宽松环境,让政策与企业需求“精准对接”,2016年江门实现连续9个月民间投资同比增长稳定保持在20%以上。

  8月14日,国务院办公厅发布了《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》(以下简称《指导意见》),明确提出大力发展相关保险产品,支持小微企业、个体工商户、城乡居民等主体获得短期小额贷款。其中提及的“保险+信贷”模式,引发广泛关注。

找出症结 企业转型意愿强但融资瓶颈突出

  事实上,这种发展模式的小额贷款保证保险业务在不少地方也有开展。例如,2009年广东就在佛山三水开始试点由当地政府、人保财险[微博]以及银行三方共同参与的“政银保”业务——通过地方政府支持,保险公司开发小额贷款保证保险形式,缓解小微企业融资难、融资贵的局面。

记者在江门调查发现,小微企业转型升级积极性很高,但融资存在瓶颈,这是制约民间投资增长的症结所在。

  来自广东保监局的数据显示,“政银保”业务自2009年7月份开始试点至今已超过5年,截至2014年6月30日,累计支持发放贷款7.4亿元,支持农户及涉农企业3000余家,赔付案件27件,赔款金额310.515万元。

佰益饲料公司工人在流水线上将制作酱油的残渣加工成饲料。如今,像这样的传统加工企业技术改造投资意愿很强。公司董事长张灿算了一笔账:“过去一条生产线要9个工人,全凭经验操作。如果投资300万元换上立式干燥机生产线,就只要4个工人,每天产量也从过去的50吨提高到110吨。”

  《每日经济新闻》记者近日赶赴广东,实地调查“保险+信贷”的运作模式发现,通过“政银保”联手,小微企业的贷款成本会远远低于借助担保机构的成本。

科技型企业则需要加大研发投入。用于工业照明的无极灯是电力士照明公司自主研发的产品,随着国内市场饱和,公司正在加快海外布局。“美国、日本、欧盟的准入标准都不同,要进入他们的市场,就要不断改进产品性能,这需要研发上的持续投入。”公司负责人谢俊波说。

  政府保费补贴模式盛行

金沙国际官网,然而,江门相关部门针对全市小微企业生存状况的调查报告显示,85%的企业有资金需求,但满足率不到50%;在有外部融资的企业中,从银行获得贷款的约占46%,其他主要依靠民间借贷。同时,部分企业的投资是“一锤子买卖”:在一次性投资固定资产后,若经营状况不稳定,企业无力再进行设备更新、技术改造以及新兴领域的投资。

  据了解,常见的“保险+信贷”支持小微企业的模式主要有两种。一是“政银保”模式,由政府、银行、保险公司共同承担贷款风险。二是商业化模式,即保险公司和银行进行合作,企业通过购买保险公司的贷款保证保险来增信,从而获得银行的贷款;若企业发生违约,则由保险公司先行赔付银行的损失。

对症下药 为小微企业“量身定做”多元投融资体系

  广东的“政银保”模式,是以政府财政投入的基金做担保,农村信用社、银行等金融机构为符合贷款条件的担保对象提供贷款,保险公司对上述贷款提供保证保险。简单地说,就是政府对保费端给予一定的补贴,另一端如果发生坏账的话,政府再兜底一部分风险,这样既能缓解小微企业融资难、融资贵的问题,也能提高银行给小微企业贷款的积极性。

利用财政资金撬动社会资本,纳入各类金融机构,江门为小微企业“量身定做”多元投融资体系,最大限度满足规模小、业务散的融资需求。

  “这一模式开创了政府引导,银行、保险共同参与的新型融资模式。最初由佛山市三水区开始试点,至今已超过5年。”广东保监局相关人士介绍说。

信用是融资体系的基石。与以往企业信用评级主要依靠金融机构自身评估不同,江门引入了三家经央行认可的信用评级机构,对小微企业进行外部评级,鼓励银行在授信贷款时参考第三方出具的信用评估报告,授信贷款变得更加灵活。

  广东开平市绿皇农牧发展有限公司的黄威龙在接受 《每日经济新闻》记者采访时透露,2013年4月国内发生“H7N9禽流感”后,家禽销量和价格暴跌,产品大量积压。绿皇农牧公司的生产采取“公司+农户”模式,因为产品滞销、价格暴跌导致企业流动资金无法回笼,由于各种原因以前合作的银行也不愿意贷款。到了2014年2月份,公司经营陷入了前所未有的困境,在江门市政府和江门市农业局等相关部门,与人保财险江门市分公司和江门融和农村商业银行经过调研后,以“政银保”项目进行帮扶,最后通过购买人保财险的保证保险,银行给予公司免抵押贷款450万元,帮助企业渡过了难关。

如何处理小微企业的信贷风险决定了融资的可持续性。江门采用政府、银行、保险公司风险共担的方式,省市财政出资1.1亿元设立风险资金池,银行放大30倍为小微企业提供贷款,保险公司为企业贷款提供担保。一旦发生违约,政府、银行、保险三方将按照2:2:6的比例共同承担损失。

  今年2月份,在江门市政府、市农业局会同市财政局、市金融局和江门融和农商银行、人保财险江门分公司实施农业“政银保”试点项目。项目通过整合江门市本级财政支农专项资金1000万元,合作银行按照1:10比例放大贷款规模,实行保费补贴 (该保证保险的保费费率为贷款金额的2%,其中政府补贴1%),撬动银行1亿元免抵押低息贷款额度。

在江门,各种金融创新方式让小微企业在融资还款的各环节都得到支持:无抵押的初创型企业可以凭借指定保险公司签发的保单,从银行获得最高不超过100万元的纯信用贷款;轻资产企业通过应收账款融资服务平台,可以将应收账款质押或转让给银行,实现低成本融资;当企业遇到还款困难,政府补贴银行以新发放贷款结清已有贷款的转贷方式,允许企业继续使用贷款资金。

  来自江门市农业局的数据显示,截至目前,江门市已审批同意向22家新型农业经营主体进行放贷,涉及资金8450万元,其中已向18家市级以上新型农业经营主体放贷7200万元,上半年保险保费补贴资金65万元。

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